Seguros Paramétricos: Tipos, Beneficios Y Soluciones

¿Qué Son Los Seguros Paramétricos?

Un seguro paramétrico, también llamado comúnmente seguro indexado, es un concepto innovador para evaluar diversos tipos de riesgo agrícola y los pagos efectuados por la compañía de seguros utilizando un índice o una combinación de índices en lugar de la tradicional evaluación de pérdidas in situ. La costosa distribución, tramitación de siniestros y otros gastos hacen que los seguros agrícolas tradicionales resulten caros, tanto para las propias aseguradoras como para sus clientes. Los retrasos en la tramitación de siniestros pueden añadir meses al tiempo que transcurre entre la reclamación de un siniestro y la recepción del pago, lo que resulta especialmente problemático en las economías emergentes.

A raíz de esto, surgió un nuevo enfoque para optimizar los seguros de cosechas mediante la aplicación de datos actuales e históricos fiables, tecnología agrícola avanzada y diseño inteligente de productos, lo que se conoce como seguro paramétrico. Los agricultores pueden garantizar su seguridad financiera adquiriendo seguros paramétricos contra el cambio climático, fenómenos meteorológicos graves u otras circunstancias que escapen a su control. En este caso, los indicadores (como precipitaciones, humedad, temperatura o índice de vegetación) sustituyen a las mediciones directas en la zona. Si los valores del seguro paramétrico caen por debajo de un umbral establecido, lo cual indica malas condiciones de desarrollo del cultivo, el agricultor recibe la compensación económica establecida.

Los seguros paramétricos suelen ser de diferentes tipos:

• Seguro paramétrico con indemnización en base a un índice de rendimiento por superficie que se calcula a partir del rendimiento medio cosechado en una región determinada. El rendimiento asegurado suele oscilar entre el 50% y el 90% de la media local. Si el rendimiento medio del agricultor es inferior al rendimiento asegurado por causas que no puede controlar, el agricultor recibe una compensación económica.
• Seguro paramétrico basado en uno o varios índices meteorológicos, que utiliza la media a largo plazo de un parámetro meteorológico medido en una estación meteorológica concreta y/o mediante una red de satélites. Sequía, inundaciones, temperaturas extremadamente cálidas o frías, viento fuerte y granizo son ejemplos de parámetros del índice que pueden asegurarse. Cuando el valor real del índice supera o queda por debajo de un umbral establecido, se establece la indemnización. Para calcular la indemnización de los seguros agrícolas basados en índices climáticos, se multiplica la suma acordada por unidad por el valor unitario obtenido.
• Seguro paramétrico basado en índices de satélite; los índices se construyen a partir de series temporales de imágenes de satélite. Este tipo de cobertura integra conocimiento de campos como la climatología, la agricultura, la economía y la teledetección para crear conjuntos de datos usables en la protección de los cultivos. Por ejemplo, el Instituto de Investigación Internacional sobre el Clima y la Sociedad (IRI) y la NASA colaboran en un proyecto basado en índices de satélite que repercutirá en miles de agricultores titulares de seguros paramétricos de satélite de toda África ^{Mann, B., Stanimirova, R. Using Satellite Data to Improve Index Insurance. International Research Institute for Climate and Society (IRI).}.

Beneficios De Los Seguros Paramétricos Para Los Agricultores

Las inclemencias meteorológicas, las plagas y las enfermedades de los cultivos sitúan a los agricultores, especialmente a los pequeños propietarios, en una situación de gran desventaja, que a menudo se traduce en un círculo vicioso del que es difícil salir, con pocos o ningún beneficio económico. Antes de la llegada de los seguros paramétricos, disponían de opciones muy limitadas para proteger sus cosechas e ingresos contra los efectos de los desastres naturales. Los siguientes son algunos ejemplos de cómo un seguro de cosechas basado en índices resulta beneficioso para los agricultores.

Menos Papeleo Y Tramitación De Las Reclamaciones Más Sencilla

Con un enfoque basado en índices, no es necesario rellenar y tramitar reclamaciones complicadas. El uso de indicadores de los seguros paramétricos acelera y simplifica el proceso de pago y mejora la productividad, tanto de las explotaciones como de las compañías de seguros.

Pagos Más Rápidos

Las reclamaciones presentadas en el marco de una cobertura tradicional de los cultivos pueden requerir comprobaciones y evaluaciones in situ, lo que añade retrasos, mientras que la tramitación de reclamaciones en los seguros paramétricos puede ser casi inmediata. La rapidez en el pago es fundamental en este caso, ya que los agricultores que han sufrido pérdidas necesitan dinero lo antes posible para poder volver a recuperar su actividad económica.

Menor Riesgo

El riesgo se produce cuando las pérdidas reales de un agricultor difieren del índice utilizado para determinar si se paga o no. Aunque un seguro de cosechas basado en índices no puede erradicar por completo este riesgo, tiene el potencial de minimizarlo. Los planes de cobertura basados en índices pueden reflejar mejor los riesgos reales de los agricultores, optando por índices vinculados a la producción agrícola y a los patrones climáticos locales.

Mayor Asequibilidad

Los seguros paramétricos suelen ser más asequibles que los convencionales. Al utilizar índices ya predefinidos, las aseguradoras pueden ofrecer cobertura a más agricultores con tarifas más bajas.

Mejora De La Gestión Del Riesgo

Aunque los sistemas tradicionales de gestión del riesgo ofrecen un enfoque estructurado del control del riesgo financiero, su eficacia a la hora de hacer frente a peligros y calamidades graves, especialmente en los países en desarrollo, es escasa ^{WEATHER INDEX INSURANCE FOR AGRICULTURE: Guidance for Development Practitioners. (2011). The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank.}. Con los seguros paramétricos, los agricultores pueden ser más estratégicos en su planificación de la producción, la aplicación de insumos y la realización de inversiones si disponen de algún tipo de mecanismo de seguridad en caso de fracaso debido a graves riesgos meteorológicos, plagas o enfermedades. Los seguros basados en índices agrícolas fomentan el desarrollo de enfoques más eficaces para gestionar el riesgo en la industria agrícola y apoyan la viabilidad a largo plazo de la agricultura.

Mejora De La Gestión Del Riesgo

Los seguros paramétricos facilitan el acceso de los agricultores a los créditos agrícolas. Contar con una cobertura de un seguro paramétrico hace que los prestamistas se sientan más cómodos concediendo préstamos a los agricultores. Como resultado, más agricultores podrán beneficiarse de los servicios ofrecidos por instituciones financieras como bancos y cooperativas de crédito.

Beneficios De Los Seguros Paramétricos Para Los Bancos E Instituciones Financieras

Las compañías de seguros y los bancos sacan partido a los seguros paramétricos, ya que reducen sus costes administrativos y sus riesgos crediticios, aumentan la capacidad de pagar indemnizaciones, atraen a nuevos clientes y fomentan una agricultura con conciencia ecológica. Veamos con más detalle cada uno de estos beneficios.

Reducción De Los Costes Administrativos

En los seguros paramétricos, los pagos están vinculados a índices específicos, lo que elimina la necesidad de auditorías exhaustivas in situ y comprobaciones adicionales. Esto permite a las compañías proveedoras de seguros reducir los gastos generales, al tiempo que se acelera el proceso de tramitación de las reclamaciones y se mejora la eficiencia general.

Minimización Del Riesgo Financiero

Las compañías de seguros del sector agrícola se enfrentan a un enorme riesgo, debido a la naturaleza incierta de la producción de cultivos y la posibilidad asociada a ella de pérdidas financieras. Con los seguros paramétricos, los agricultores pueden proteger sus finanzas en caso de pérdida de la cosecha. Como resultado de esto, los bancos y otras instituciones financieras se sentirán más cómodos concediendo financiación a los agricultores.

Diversificación De La Gama De Productos Ofrecidos

Las entidades financieras pueden ampliar su gama de productos. Tienen la oportunidad de aumentar su base de clientes y diversificar su oferta atendiendo a las necesidades específicas de los agricultores.

Optimización Del Flujo De Trabajo En Departamentos Clave

Con los seguros paramétricos, los departamentos clave pueden agilizar sus operaciones para lograr una mayor productividad, menores costes y mayores niveles de satisfacción de los clientes de las siguientes maneras:

• Departamento de suscripciones. Los datos de los seguros paramétricos, como los datos satelitales que suministra EOSDA, facilitan el examen de las solicitudes de los clientes. Ya no es necesario basarse en fuentes dudosas y cotejar los datos con cifras oficiales para confirmar la productividad de un campo. Con la ayuda de EOSDA Crop Monitoring, puede obtener fácilmente los datos fiables que necesita para evaluar la productividad de los cultivos.
• Departamento de reclamaciones. Con un enfoque basado en índices, cualquier reclamación puede tramitarse sin necesidad de enviar exploradores para verificar el estado del cultivo. Con funciones como el análisis meteorológico y los índices de vegetación, las plataformas de agricultura de precisión le tienen completamente cubierto.
• Departamento de gestión del riesgo. Los seguros basados en índices permiten una mejor evaluación del riesgo. Si no existen estadísticas de rendimiento para la región, las imágenes de satélite históricas y los registros meteorológicos pueden proporcionar a las aseguradoras los datos que faltan.

Fomento De La Sostenibilidad En Las Explotaciones A Escala Mundial

El único enfoque sostenible para gestionar e incluso reducir los índices de pobreza es un sistema que incorpore a los seguros nuevos y existentes índices usados en la agricultura para proteger a los agricultores frente a cualquier riesgo ^{How Agricultural Index Insurance Can Promote Risk Management and Resilience in Developing Countries. Feed the Future Innovation Lab for Markets, Risk and Resilience, University of California, Davis.}. Los agricultores están mejor preparados para tomar decisiones estratégicas sobre la asignación de recursos y las prácticas agrícolas cuando se mitiga el riesgo financiero al que se enfrentan debido a la meteorología y otras causas externas. De este modo, los seguros paramétricos promueven la agricultura sostenible y ayudan a los objetivos a largo plazo de las instituciones financieras.

Uso De Las Capacidades De EOSDA Crop Monitoring Para Mejorar Los Seguros Paramétricos

Si su empresa está buscando ampliar su línea de productos mediante el uso de seguros paramétricos u otros servicios basados en índices, EOSDA está aquí para ayudarle. Desde soluciones ya preparadas hasta datos avanzados y software a medida, lo tenemos todo para satisfacer sus necesidades específicas en el campo de los seguros agrícolas basados en índices climáticos.

Datos Meteorológicos Históricos Con Varios Parámetros

Nuestra plataforma, así como la API, le da acceso a registros meteorológicos que se remontan a 1979, lo que le permite estimar con mayor precisión el riesgo asociado a fenómenos meteorológicos adversos en una determinada explotación. Para un seguro basado en variaciones climáticas que cubre eventos como granizo, sequía, inundaciones, incendios o frío, le proporcionamos datos sobre diversos parámetros, entre los que se incluyen los siguientes:

• Precipitación acumulada, tipo de precipitación y probabilidad son factores a tener en cuenta para determinar el umbral de pago en un plan de cobertura contra fuertes lluvias o sequía.
• Temperaturas mínimas y máximas, así como las temperaturas medias de la última década, que pueden utilizarse en un seguro de índice climático para predecir el riesgo de estrés térmico y por frío en las plantas, de sequía y de incendio.
• Información histórica sobre el granizo, que puede usarse para controlar dónde se han producido tormentas de granizo y dónde es más probable que se produzcan en el futuro.
• Cota de nieve y la probabilidad de que una zona esté cubierta de nieve es especialmente útil cuando se quiere ofrecer un seguro paramétrico para asegurar los cultivos de invierno y perennes.
• Avisos de lluvias fuertes, lluvia incesante, nieve, viento y tormenta, que pueden indicar cuándo se produce un fenómeno asegurado.

Diversos Índices De Vegetación Para Diferentes Casos De Seguro

EOSDA ofrece más de 15 índices de vegetación basados en datos satelitales que puede utilizar para elaborar distintos seguros paramétricos para los agricultores. Dado que EOSDA es un proveedor de servicios independiente que no está vinculado a ninguna compañía de seguros, puede estar seguro de que la información que recibe es precisa e imparcial. En lugar de modelizarse, los datos proporcionados para una planificación basada en índices reflejan el estado real de los campos asegurados y se procesan y analizan prácticamente en tiempo real.

Elija las herramientas que mejor se adapten a cada caso concreto, teniendo en cuenta los cultivos presentes en el campo, su estado de desarrollo, el clima local, el terreno y otros muchos factores. Reciba alertas inmediatas cuando se produzca algún evento sujeto a indemnización, verifique la validez de la reclamación y simplifique el cálculo de los pagos utilizando diferentes índices según las diferentes etapas de crecimiento de las plantas; por ejemplo, el índice MSAVI al inicio de la temporada de crecimiento, el índice NDVI durante la etapa de crecimiento activo del cultivo y el índice NDRE durante la madurez del cultivo.

Un valor demasiado alto o demasiado bajo del índice puede indicar un problema que puede compensarse si la causa está fuera del control del agricultor. Armado con datos objetivos sobre la vegetación, puede evitar riesgos morales y descartar reclamaciones no válidas o fraudulentas.

Solución Integral Para Compañías De Seguros Y Agricultores Asegurados

Con EOSDA Crop Monitoring, una plataforma de agricultura de precisión ya lista para ser usada, tanto el agricultor asegurado como la compañía de seguros pueden tener siempre acceso total a todos los datos basados en índices necesarios para la toma de decisiones.

¿Cómo beneficia esto a las compañías de seguros? La plataforma avisa a los agricultores de posibles problemas en sus campos en tiempo casi real. Si el agricultor toma las medidas necesarias para minimizar las pérdidas, la compañía de seguros pagaría muy poco o nada; por otro lado, si el agricultor no hizo nada para rectificar la situación, no hay base para aceptar su reclamación.

De este modo, la plataforma sirve como señal para actuar en caso de que se produzcan cambios no deseados en los cultivos y como herramienta complementaria para determinar cualquier pago en un seguro paramétrico, al mostrar las acciones del agricultor en el campo y su impacto en el desarrollo del cultivo.

Los Seguros Paramétricos Proporcionan Un Enfoque Que Asegura Un Futuro Sostenible

Los seguros de cosechas basados en índices permiten a los agricultores asegurar sus medios de vida y aplicar prácticas agrícolas sostenibles, ofreciéndoles una cobertura individualizada contra fenómenos meteorológicos impredecibles y otras incertidumbres. Un sector agrícola más estable y avanzado, financieramente y tecnológicamente, puede resistir mejor los efectos del cambio climático.

Amplíe su línea de productos de seguros paramétricos, satisfaciendo la demanda de sostenibilidad con las soluciones personalizadas de EOSDA. Gracias a ellas, los agricultores y las instituciones financieras disponen de toda la información que necesitan para tomar decisiones basadas en datos que se traducirán en un mayor rendimiento a largo plazo. Por ejemplo, la solución Predicción del rendimiento proporciona a las compañías de seguros predicciones precisas del rendimiento de cada cliente para minimizar los riesgos financieros. Y la solución Monitorización de la dinámica de la cosecha les permite obtener informes basados en datos de diversos índices sobre el estado real de los cultivos, validar la información y detectar discrepancias.

Póngase en contacto con nuestro experto equipo de ventas en sales@eosda.com para obtener más información sobre los seguros paramétricos y empezar a planificar un futuro agrícola más seguro.